Bonifico al destinatario sbagliato o truffatore: verifica di nome e IBAN e cosa fare

Che cos’è la verifica del beneficiario

La Verification of Payee, o verifica del beneficiario, è il servizio con cui la banca dell’ordinante chiede di confrontare il nome indicato nel bonifico con quello associato all’IBAN presso la banca ricevente. Il controllo deve avvenire prima dell’autorizzazione e serve sia per i bonifici ordinari sia per quelli istantanei nel perimetro previsto dalle regole europee.

La risposta non certifica che l’operazione sia conveniente o che il destinatario sia onesto. Conferma soltanto il grado di corrispondenza tra i dati indicati e quelli disponibili presso il prestatore del beneficiario.

Corrispondenza, corrispondenza parziale e mancata corrispondenza

Una corrispondenza indica che nome e IBAN risultano coerenti. La corrispondenza parziale segnala una somiglianza e può mostrare il nome corretto da verificare: può dipendere da abbreviazioni, denominazioni societarie o errori di battitura, ma non deve essere ignorata. La mancata corrispondenza indica invece che i dati non coincidono.

Può comparire anche un messaggio di verifica non disponibile, per esempio per problemi tecnici o rapporti fuori dal perimetro del servizio. In tutti i casi l’utente può decidere se procedere, assumendosi però il rischio di inviare il denaro all’IBAN indicato.

• Corrispondenza: nome e IBAN coerenti
• Corrispondenza parziale: controllare il nome suggerito e la causa della differenza
• Mancata corrispondenza: non procedere senza chiarimento indipendente
• Verifica non disponibile: ricontrollare attraverso un canale affidabile

Controlli da fare prima di autorizzare

Confronta l’IBAN con un documento già verificato, non con il messaggio appena ricevuto. Se un fornitore comunica nuove coordinate, chiamalo utilizzando un numero noto e non quello contenuto nella stessa email. Per acquisti importanti effettua, quando possibile, un piccolo pagamento di prova e attendi conferma.

Leggi sempre l’esito della verifica e non autorizzare sotto pressione. Banche, forze dell’ordine e autorità non chiedono di spostare il denaro su un “conto sicuro”. Anche quando il nome coincide, controlla causale, importo e identità economica del destinatario.

Che cosa fare subito dopo un bonifico sbagliato

Contatta immediatamente la banca e chiedi il richiamo del bonifico. Se l’operazione è ancora in lavorazione può essere possibile bloccarla; se è stata eseguita, la banca dell’ordinante può inoltrare una richiesta di restituzione alla banca del beneficiario. Il recupero non è automatico e può richiedere il consenso di chi ha ricevuto la somma o ulteriori iniziative.

Comunica CRO o identificativo, data, importo, IBAN, causale e motivo dell’errore. Conserva numero della segnalazione e risposta scritta. Per un bonifico istantaneo la velocità riduce drasticamente il tempo utile, quindi bisogna agire senza attendere il giorno successivo.

Se il bonifico deriva da una truffa

Oltre a chiamare la banca, blocca le credenziali eventualmente compromesse, presenta denuncia e invia un reclamo scritto descrivendo la dinamica. Conserva email, chat, numeri di telefono, schermate, fatture e avvisi mostrati durante il pagamento. Non cancellare i messaggi anche se contengono dati imbarazzanti o minacce.

Il rimborso dipende da come l’operazione è stata disposta, dalle misure di sicurezza, dagli avvisi ricevuti e dal comportamento delle parti. Nei casi di manipolazione del pagatore, la vittima autorizza materialmente il bonifico verso il truffatore: per questo la verifica del beneficiario e le prove della dinamica sono centrali.

Reclamo alla banca e ricorso all’ABF

Se ritieni che la banca non abbia gestito correttamente l’operazione o il tentativo di recupero, presenta un reclamo indicando fatti, richieste e documenti. La risposta deve permettere di capire quali controlli sono stati applicati e perché il rimborso è stato accolto o negato.

Dopo il reclamo, se ne ricorrono i presupposti, è possibile rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario. L’ABF decide sulla documentazione: una cronologia precisa, gli avvisi mostrati dalla banca e le prove dei contatti con il truffatore sono più utili di una ricostruzione generica.